Ажур Аудит - персональный аудит
15 декабря 2017г.
Мы вернули из бюджета РФ
участникам программы "Персональный аудит"
156 385 818 , 21 руб.

Наши клиенты о нашей работе
Спасибо!
Слушала "открыв рот".Много примеров.Узнала много интересного! Хотела бы на постоянной основе посещать лекции Федуловой И.Г. Илюхина Елена Подробнее
Очень полезно!
Спасибо за очень интересную познавательную,невероятно полезную, а так же актуальную лекцию! Великоцкая А.А Подробнее
Смотреть все отзывы
Популярные контракты
Какой контракт нужен Вам?
Новости
28.11.2017
Инспекции ФНС массово выявляют неверные паспортные данные в 2-НДФЛ Подробнее
24.11.2017
Облагается ли сумма недостачи НДФЛ и взносами? Подробнее
Архив новостей

«Личный Бюджет» 01.2008 г. Вычет, не вычет...

 Наш читатель Евгений Слуцкий пять лет назад взял ипотечный кредит в размере $60 000 под 15% годовых на 15 лет. Тогда квартира стоила $70 000. Ежемесячный платеж по кредиту составил $839. По истечении срока кредитования Евгений должен был выплатить $151 155. А переплата, соответственно, составила бы:

$151 155 — $60 000 = $91 155
В этом году Евгений решился на рефинансирование кредита. И обратился к нам за помощью: рассчитать, что окажется выгоднее — снизить процентную ставку и отказаться от налогового вычета за проценты или продолжать платить по старому кредиту и получить вычет? Будем разбираться.

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ*:

КРЕДИТ

$60 000

СРОК

15 лет

СТАВКА

15%

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ

$839

ОБЩАЯ СУММА ВЫПЛАТ ЗА 15 ЛЕТ

$151 155

СУММА ПРОЦЕНТОВ, ВЫПЛАЧЕННЫХ ЗА 15 ЛЕТ

$91 155

РЕАЛЬНЫЙ СРОК ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ

5 лет

ОБЩАЯ СУММА ВЫПЛАТ ЗА 5 ЛЕТ

около $50 340

* В расчетах применялся кредитный калькулятор www.credit-calc.ru

ПРИ ЭТОМ ВЫПЛАТЫ ПО ПРОЦЕНТАМ И СОБСТВЕННО КРЕДИТУ В ПЕРВЫЕ ПЯТЬ ЛЕТ РАСПРЕДЕЛИЛИСЬ СЛЕДУЮЩИМ ОБРАЗОМ:

ГОД

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА, $

ТЕЛО КРЕДИТА, $

2003

8 923

1 154

2004

8 737

1 339

2005

8 522

1 555

2006

8 272

1 805

2007

7 982

2 095

ИТОГО

42 436

7 948

Аннуитетные платежи построены таким образом, что первые годы заемщик выплачивает в основном проценты. За пять лет Евгений выплатил банку $42 436 только «процентных» денег и имеет полное право получить с них налоговый вычет (13%). Эта сумма уже выплачена, и последующее перекредитование на ней никак не скажется.

$42 436 х 0,13 ≈ $5 517

Эту сумму в качестве налогового вычета Евгений сможет получить в любом случае, даже если перекредитует ипотеку. При этом налоговый вычет за проценты за весь период кредитования (в случае если на рефинансирование Евгений так и не решится) составит:

$91 155* х 0,13 ≈ $11 850
*сумма процентов, выплаченных за 15 лет

Чтобы покрыть остаток по старому кредиту, Евгению нужно взять

$60 000 — $7 948* = $52 052
*выплаченная за 5 лет сумма

 

РИСУЕМ ПОРТРЕТ НОВОГО КРЕДИТА:

КРЕДИТ

$53 000

СРОК

10 лет

СРЕДНЯЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА В БАНКАХ РОССИИ

13%

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ

$791

ОБЩАЯ СУММА ВЫПЛАТ

$94 961

НЕ ЗАБУДЕМ ПРО ОСНОВНЫЕ РАСХОДЫ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ (СРЕДНИЕ ЦИФРЫ ПО БАНКАМ):

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

45 000 руб.

КОМИССИЯ БАНКА

30 000 руб.

ОЦЕНКА КВАРТИРЫ

4 000 руб.

РЕГИСТРАЦИЯ

12 000 руб.

ИТОГО

91 000 руб.

ИЛИ ПРИМЕРНO

$3 700

Вычет за проценты по новому кредиту получить уже нельзя. А теперь самое интересное.

БЕЗ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ:

$151 1551 — $11 8502 = $139 3053
1) ОБЩАЯ СУММА ВЫПЛАТ ЗА 15 ЛЕТ
2) НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ ЗА ВЕСЬ ПЕРИОД КРЕДИТОВАНИЯ
3) ПОТРАТИТ ЕВГЕНИЙ, ЕСЛИ НЕ БУДЕТ РЕФИНАНСИРОВАТЬ КРЕДИТ

С РЕФИНАНСИРОВАНИЕМ:

$50 3401 + $94 9612 — $5 517$3 700= $143 4845
1 СУММА ВЫПЛАТ ЗА 5 ЛЕТ ПО СТАРОМУ КРЕДИТУ
2 СУММА ВЫПЛАТ ПО НОВОМУ КРЕДИТУ
3 ВЫЧЕТ ЗА ПРОЦЕНТЫ, ВЫПЛАЧЕННЫЕ ЗА 5 ЛЕТ
4 РАСХОДЫ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
5 ТАКУЮ СУММУ ЕВГЕНИЙ ОТДАСТ БАНКУ, ЕСЛИ РЕШИТСЯ ПЕРЕКРЕДИТОВАТЬ ИПОТЕКУ

$139 305 ПРОТИВ $143 484

Прибавьте ко второй сумме время и силы, затраченные на получение нового кредита (вспомните, как получали предыдущий, - это будет примерно то же самое).

$143 4841 — $139 3052 = $4 1793
1 СУММА ВЫПЛАТ ПРИ РЕФИНАНСИРОВАНИИ
2 ОБЩАЯ СУММА ВЫПЛАТ БЕЗ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ
3 ОЩУТИМЫЙ УБЫТОК

ВЫХОДИТ, НА ТАКИХ УСЛОВИЯХ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ МЕНЕЕ ВЫГОДНО.

Но учтите, что это средний показатель. Многое зависит от программы рефинансирования, которую вы выберете, она в каждом банке своя. Например, один из крупных российских банков предлагает перекредитование под 10,5% годовых в долларах на 6-10 лет. Расчет, соответственно, будет совсем другим.

КРЕДИТ

$53 000

СРОК

10 лет

СТАВКА

10,5%

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ

$715

ОБЩАЯ СУММА ВЫПЛАТ

$85 819

Тогда, рефинансировав кредит, Евгений потратит:

$50 340 + $85 819 — $5 517 + $3 700 = $134 342

$139 305* — $134 342 = $4 963 - ЭКОНОМИЯ СУЩЕСТВЕННАЯ
* ОБЩАЯ СУММА ВЫПЛАТ БЕЗ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

Мы берем новый кредит на 10 лет ради чистоты эксперимента - чтобы посчитать экономию за тот же период, на который был оформлен первый кредит. Но, допустим, финансовая ситуация в семье Евгения улучшилась и наш герой готов платить больше каждый месяц и при этом сократить срок кредитования, например, до пяти лет. Что произойдет? Мораторий на досрочное погашение в российских банках различный, но ни в одной крупной финансовой организации он не превышает пяти лет: в Райффайзенбанке, например, мораторий действует пять лет, в Альфа-Банке - максимум 12 месяцев (зависит от суммы кредита), в ВТБ24 - три месяца. Следовательно, Евгений уже может погасить кредит полностью без штрафных санкций. Что касается процентной ставки, разброс здесь великий - от 9% до 12%. Остановимся на среднем показателе - 10%.

КРЕДИТ

$ 53 000

СРОК

5 лет

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

10%

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ

$1 126

ОБЩАЯ СУММА ВЫПЛАТ

$67 565

В результате рефинансирование обойдется Евгению в:

$50 340 + $67 565 — $5 517 + $3 700 = $116 088

$139 305* — $116 088 = $23 217 - ЭКОНОМИЯ ВЕСЬМА СУЩЕСТВЕННАЯ
* ОБЩАЯ СУММА ВЫПЛАТ БЕЗ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

При этом срок кредита сократится на пять лет. Если можете себе позволить большие ежемесячные платежи, такая форма рефинансирования, пожалуй, самая выгодная.

Консультант: Александр Немыкин, начальник отдела развития компании «Ажур-Аудит»

 

Смотреть все публикации